每当购买理财产品时，不少老友总是花大量精力对比哪款产品收益高，投资是否稳健。然而，不论多用心去挑选，却抵挡不了持续下跌的理财收益。高效、科学的投资理财是有秘诀的，快来听听民生银行厦门分行资深财富顾问罗友廷为您支招。（记者/张诗）

过去，我们总习惯简单地将“购买理财产品”视为“财富管理”，这是一种思维定势的陷阱，就好似练武之人练了“拳脚外功”却忽视了“气息内功”。财富管理的“内功”是什么呢？刘大为向大家推荐，“标准普尔家庭资产配置象限”，它将“财富蛋糕”切成四块，帮助投资者实现高效、科学的理财。

第一块“财富蛋糕”解决迫在眉睫的日常开销，优先保障3至6个月的生活支出，这部分的资金，优先考虑流动性而非收益。比如“天天理财”这类型产品，在不失灵活的同时，还能每天复利增值。

第二块“财富蛋糕”拿掉后顾之忧，留下“保命的钱”。因疾病一夜返贫，拖垮整个家庭的案例不在少数。应保留这部分资金专款专用，配置比例应不低于总资金的20%，它让生命更有尊严，也是对家庭的一种负责。

第三块“财富蛋糕”目标在于对抗通货膨胀，致力于“钱生钱”，通过稳健的强制储蓄方式，保障财富不缩水。比如，在之前的“乐龄理财”讲堂里，提到的年金保险、终身寿险、基金定投，以及其他一些稳健的银行净值型理财，都是很好的选择。配置比例建议为，在前两块“财富蛋糕”分配后盈余部分，或至少总资金40%以上的比例。

第四块“财富蛋糕”应在前三者均已配置妥当之后考虑，它的存在致力于为大家带来更多的财富机会，好比在一台汽车的引擎上加了“涡轮增压”，提高资金使用效率。符合当下经济发展的一些投资类品种比如一些成长型的基金、股票等都可以作为第四块“财富蛋糕”的分配对象。建议这部分的资金不超过总资金30%的比例。

所谓科学致富，理财也要科学，遇到理财投资问题时，大为建议老友们还是多向专业人士请教。

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